Tasa de interés:
Es importante que nos preguntemos “¿Cuánto me cuesta pedir prestado dinero?”, “¿Cuánto ingreso puedo obtener al prestar mi dinero?” La tasa de interés es el costo del dinero, y lo que pagamos al pedir un crédito o préstamo La tasa de interés se expresa como porcentaje en un periodo determinado. Si la institución financiera ofrece una tasa del 10% anual por otorgar dinero en préstamo, querrá decir que la persona que recibió ese préstamo deberá pagar la suma de dinero que la institución le prestó más el equivalente a un 10% del dinero prestado por cada año transcurrido del préstamo o crédito.
Por ejemplo:
En otras palabras, si la persona recibió 1,000 pesos en préstamo por un año, entonces tendrá que pagar esos 1,000 pesos más 100 pesos de intereses, ya que la tasa de interés es del 10% anual.
Puede haber préstamos en los que la tasa de interés no pagada puede irse capitalizando. Es decir, los intereses no pagados pueden pasar a formar parte del capital. Cuando los intereses se capitalizan el saldo deudor crece geométricamente con el paso del tiempo si el deudor no los liquida por completo antes de que concluya el plazo para hacerlo.
Un préstamo puede tener distintos tipos de tasas de interés. Por ejemplo, el préstamo tiene la tasa de interés ordinaria, la cual es la que se cobra por el solo hecho de que se está prestando dinero. El crédito puede también tener una tasa de interés moratoria que es la tasa de interés que la institución financiera cobra en caso de que no se pague una mensualidad o el crédito a tiempo.
Ventajas y desventajas entre tasas fijas y variables:
Quien solicita un crédito tiene la opción de contratarlo con una tasa de interés fija o una tasa de interés variable o bien una combinación de ambas. Por ejemplo, al inicio del crédito puede cargarse una tasa fija y después de unos años la tasa puede convertirse en variable. ¿Cuál es la mejor opción? La decisión dependerá de las necesidades de financiamiento, del monto del crédito, del plazo del crédito y de los ingresos presentes y futuros del solicitante del crédito. Entre las ventajas y desventajas de una tasa y otra están las siguientes:
- La principal ventaja de la tasa de interés fija es conocerla de antemano y tener la certeza de que se mantendrá constante a lo largo de la vida del crédito, por lo que lo más probable es que los pagos también sean por una cantidad fija. Es decir, los pagos no se incrementarán durante el plazo del crédito. Por el otro lado, una tasa de interés variable puede estar sujeta a que si las tasas de interés en el mercado suben, también suba la tasa de interés del crédito, por lo que lo más probable es que los pagos mensuales o periódicos también suban.
- La principal ventaja de la tasa de interés variable es que si las tasas de interés en el mercado bajan, a tasa de interés del crédito también lo hará, por lo que los pagos mensuales o periódicos podrían bajar. Por otro lado, contratar un crédito a una tasa fija que sea alta podría ocasionar que en algún momento durante la vida del crédito el deudor pague una tasa de interés elevada en comparación con la que podría obtener si obtuviera un nuevo crédito; aunque en este caso tendría la opción de contratar ese nuevo crédito a una tasa de interés menor y con ese dinero pagar y cancelar el primer crédito.
Monto del crédito:
El monto se refiere a la cantidad de dinero a prestar. Tener en cuenta que la cantidad a pagar es mayor que el monto del crédito principalmente por el pago de los intereses. En las tarjetas de crédito, el monto se denomina línea de crédito, es decir, el monto máximo de dinero que el banco está dispuesto a prestar al tarjetahabiente a través del uso de la tarjeta.
Comisiones:
Las comisiones son cobros distintos a las tasas de interés que carga la Entidad Financiera por el crédito que está otorgando las cuales tienen el propósito de cubrir los costos directos y los gastos administrativos relacionados con el crédito. Estas comisiones pueden generarse por la apertura del crédito, la disposición del crédito, los pagos anticipados o los realizados fuera de tiempo, entre otros conceptos. Para evitar abusos, Las entidades financieras de México ha emitido diversas circulares mediante las cuales obliga a las entidades financieras a informar a los clientes sobre el monto y las comisiones que cobran por los créditos, así como sobre los demás servicios que ofrecen al público antes de que se contrate el crédito o el servicio.
Vencimiento anticipado:
Algunos contratos de crédito tienen contemplado que en caso de existir incumplimiento de algún pago o que éste se haya hecho fuera de tiempo, el crédito otorgado vencerá en forma anticipada. Esto quiere decir que si un crédito tiene un determinado plazo de vida (por ejemplo 24 meses) puede terminar antes de que venza ese plazo en caso de que el deudor deje de realizar un pago o lo haya hecho fuera de tiempo. En estos casos, el banco podrá cobrar lo que falta de pagar del crédito antes de lo previsto.
Diferencias entre crédito revolvente y a plazo:
-En el crédito a plazo el deudor no puede volver a usar el monto del crédito una vez que se haya pagado o vencido el plazo. Para volver a utilizarlo tendría que nuevamente solicitar el crédito. En los créditos revolventes, el deudor puede volver a disponer de la parte de la línea de crédito utilizada después de que la haya liquidado.
-En el crédito a plazo los pagos periódicos por lo general son por una cantidad fija que incluye capital e intereses. Los pagos periódicos de los créditos revolventes no son por la misma cantidad cada periodo ya que el monto de pago cambia según los abonos y cargos que se hayan hecho a la línea de crédito.
–En los créditos a plazo, éste es fijo y, por lo general, no se puede cambiar a menos de que el crédito se reestructure para cambiar dicho plazo. Los créditos revolventes no tienen un plazo fijado.
-En los créditos a plazo por lo general se cobra una comisión por los pagos anticipados adicionales a los pagos periódicos que el deudor esté obligado a realizar.
Fuente: Material Educación Financiera Condusef.
Por Cristina Duarte
Cumplimiento